Może Cię zainteresować
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to mechanizm ochrony konsumentów wynikający z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Umożliwia ona kredytobiorcy zwrot jedynie nominalnej kwoty kredytu bez odsetek i dodatkowych kosztów, jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Zgodnie z przepisami, konsument może skorzystać z tego mechanizmu, gdy kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne dotyczące m.in.:
- Całkowitego kosztu kredytu – brak precyzyjnych informacji o kosztach pozaodsetkowych,
- Rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) – brak lub błędne podanie wartości,
- Opłat i prowizji – brak precyzyjnych informacji o możliwości ich zmiany,
- Okresu kredytowania i harmonogramu spłaty.
Niedopełnienie tych obowiązków skutkuje możliwością skorzystania przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego.
Jakie są skutki zastosowania sankcji kredytu darmowego?
Kredytobiorca, który złoży oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego:
- Nie płaci odsetek i dodatkowych kosztów – zwraca tylko kapitał,
- Może żądać zwrotu wcześniej zapłaconych kosztów, jeśli już uiścił prowizje czy opłaty,
- Wymaga od banku nowego harmonogramu spłaty – w przypadku trwających kredytów.
Kluczowe orzeczenie TSUE – 13 lutego 2025 r.
Zgodnie z orzeczeniem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 13 lutego 2025 r. (sprawa C-472/23), sankcja kredytu darmowego jest skutecznym narzędziem ochrony konsumenta i powinna być stosowana szeroko w przypadku naruszeń przez kredytodawcę jego obowiązków informacyjnych【53†source】. Trybunał podkreślił, że naruszenie przepisów o informowaniu klienta powinno skutkować zwolnieniem go z obowiązku zapłaty odsetek i dodatkowych kosztów.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Aby skorzystać z sankcji, należy:
- Złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego do banku,
- Zażądać zwrotu nadpłaconych kosztów, jeśli zostały uiszczone,
- Przygotować się do ewentualnej sprawy sądowej, jeśli bank odrzuci roszczenie.
Sankcja kredytu darmowego a kredyty hipoteczne
Chociaż sankcja kredytu darmowego dotyczy głównie kredytów konsumenckich, w niektórych przypadkach można rozważyć jej zastosowanie do kredytów hipotecznych zawartych przed 22 lipca 2017 r. – wynika to z wcześniejszych regulacji.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego to potężne narzędzie dla kredytobiorców, którzy zostali wprowadzeni w błąd przez banki. Jeśli masz wątpliwości co do swojej umowy, warto ją przeanalizować i sprawdzić, czy możesz skorzystać z tego rozwiązania.
➡ Masz pytania? Skontaktuj się z nami! Przeanalizujemy Twoją umowę i pomożemy Ci podjąć odpowiednie kroki!
Image by freepik